銀行融資とファクタリングの違い

銀行融資とファクタリングの違い

これまで中小企業や個人事業主が資金を調達するとなると、「銀行からの融資」を想像する方が多かったと思います。というよりも、中小企業・個人事業主が資金調達する手段は少なく、銀行融資くらいしか無かったのです。

しかし、銀行融資にのみ資金調達を依存することは危険です。

銀行の融資姿勢は、景気や、経済環境で頻繁に変わります。

銀行を監督する「金融庁」が、中小企業・個人事業主の倒産を減らせと言えば、融資に積極的になり、逆に、「融資を厳しくしろ」というと、突然、手のひらを返したように融資審査が厳しくなります。

それに加えて、銀行内部では、各中小企業・個人事業主を「格付」しています。

銀行は、「格付」に応じて、融資姿勢を決定しています。融資先の経営状況が一時的にでも悪化すると、格付けを下げます。そして、格付が一定以上さがると、突然、銀行から融資を受けられなくなるどころか、既に受けている融資の回収を図られることもあります。「貸し渋り」・「貸しはがし」なんて言葉を聞いたことのある方もいますよね。

資金調達を、そんな不安定な銀行融資にのみ依存するのは、非常に危険です。

銀行融資へ依存し過ぎていては、個人事業主・中小企業経営者は安心して経営することも、長期的に経営を続けていくことも難しくなってしまいます。

そのため、企業経営者や、個人事業主は、銀行融資以外にも資金調達手段を確保しておく必要があるのです。

 

国もファクタリングを推奨

ファクタリングは国(経済産業省)も推奨している資金調達手段であるということです。

日本の中小企業や、個人事業主は、他国と比べて、銀行借入への依存度が強いため、それに代わる資金調達手段を増加させる必要があると、政府でも考えられているのです。

そんな資金調達手段の多様化の1つとして、ファクタリングは、経済産業省からも推奨されている方法なのです。
(経済産業省「中小企業における資金調達の課題~売掛債権担保及び動産担保の活用に向けて~」)

http://www.chusho.meti.go.jp/kinyu/urikake_panhu2.htm

 

資金調達に要する時間

資金調達の必要が発生して、申込・相談してから、実際に資金調達できるまでにかかる時間となります。

  • 銀行融資 1ヶ月~2ヶ月
  • ファクタリング 即日~数日

銀行融資では、「新規」の銀行に相談するのであれば、1ヶ月~2ヶ月程度時間がかかることは少なくありません。
既に融資取引のある銀行からの借入でも、2~3週間かかることもあります。
中小企業や、個人事業主が銀行に融資申込すると、信用保証協会を利用することが多くなります。

そうなると、
銀行に申込 ⇒ 銀行の審査 ⇒ 承認 ⇒ 銀行から保証協会に申請 ⇒ 保証協会審査 ⇒ 承認 ⇒ 結果回答 ⇒ 借入条件決定 ⇒ 契約 ⇒ 融資
といった過程を経て、融資に至ります。

銀行と保証協会のそれぞれで審査が必要であり、審査を2回経るうえ、それぞれの審査で色々と書類を求められたり、銀行や保証協会の担当者と面談して、ヒアリングを受けたりします。

それに対して、ファクタリングでは、
ファクタリングの申込 ⇒ ファクタリングの条件見積もり ⇒ 申込人が条件確認 ⇒ 応諾すれば即時買取
となります。

ファクタリングでは、保証協会を経る必要もなく、そのうえ、ファクタリング会社で行う、審査スピードは、銀行に比べ、非常に速いのが特徴です。

ファクタリングは「資金調達までのスピードが速い」のが特徴です。

 

調達コストの違い

資金調達にかかるコスト(金利など)も重要です。

  • 銀行融資 2~6%程度 (ビジネスローンなら10%以上も)
  • ファクタリング 2~10%以上も

資金調達に必要となるコストは、銀行融資の方が低くなる可能性が高いでしょう。

中小企業・個人事業主が銀行融資を受ける場合、「銀行への金利+保証料」が必要となります。

その場合、3~5%程度の調達コストになります。

銀行からのプロパー融資を受けられるなら、保証料が不要ですので、1~2%程度で資金調達できることもあります。

しかし、プロパー融資を受けること自体、中小企業や、個人事業主には、かなりハードルの高い、難しいこととなります。

ファクタリングでは、売却する売掛債権の取引先信用力や、2社間ファクタリング・3社間ファクタリングのどちらにするかで、大きく異なります(2社間ファクタリングというのは、取引先に売掛債権の売却を伝えない方法です。逆に、伝えるのが3社間ファクタリングとなります)。

2社間ファクタリングで 2%~、3社間ファクタリングで 4%~、というのがファクタリングでの資金調達の最低コストです。

 

審査の難易度

資金調達できるかどうかの審査の難易度です。

  • 銀行融資 厳しい(赤字・債務超過では困難)書類準備・審査対応も煩雑
  • ファクタリング 売掛債権があれば調達容易

銀行融資と、ファクタリングを比較した場合、審査の難易度に関する違いが大きくなります。

銀行融資は、審査が厳しく、時間をかけて相談したり、書類を準備しても、最終的に融資を受けられないことも少なくありません。

特に、「赤字」、「債務超過」であったり、融資を受けたことの無い銀行に相談する場合は、さらに審査も厳しくなります。

それに対して、ファクタリングでは、資金調達できる可能性が非常に高いのが特徴です。

ファクタリングでは、資金調達する企業や、個人事業主の損益や、財務内容は、あまり関係ありません。

売却する売掛債権に関する取引先の信用力が重要となります。

そのうえ、取引先の信用力が低い場合も、その分、調達コスト・手数料が高くなることはありますが、全く調達できないということは、あまりありません。

そのため、ファクタリングでは、売掛債権さえ保有していれば、資金調達できる可能性が高いのです。

 

リスケ・延滞中の調達

中小企業や、個人事業主では、資金繰りが悪化して、銀行の返済をリスケ(返済期間の延長)や、支払いを止めることがあります。

そういった期間中の資金調達の可否に関する比較です。

  • 銀行融資 不可
  • ファクタリング 可能

銀行融資の場合、リスケ・延滞期間中の資金調達はできません。銀行だけでなく、「税金」の滞納があっても資金調達できません。

もちろん、民事再生中などの法的手続きの場合も同様で、銀行からの借入ではできません。

それに対して、ファクタリングの場合、調達する企業の信用力は関係ありません。

そのため、リスケ・延滞・税金滞納、民事再生などの法的手続中であっても、資金調達することができます。

つまり、延滞など、銀行から融資を受けられなくなった企業が資金調達できる有力な手段です。

もちろん、リスケ・延滞・税金滞納期間中でも資金調達ができると言っても、ブラックな資金調達ではありません。インターネット広告などで、「ブラックでも借入できる」なんて宣伝を見かけることありますよね。

そういった時の借入先は「高利貸し」、「無免許」であることも多いですが、ファクタリングは、そういった資金調達とは異なります。

正当な資金調達方法です(但し、悪質なファクタリング業者が紛れていることはありますので、よく吟味する必要があります)。

ファクタリングは、資金調達をする企業の信用力と別で調達できる手段です。

言ってみれば、資産の売却であって、融資ではありません。

リスケ・延滞中・税金滞納中・民事再生などの方鉄手続き中でも資金調達が可能であることは、ファクタリングの大きなメリットとなります。

 

財務内容への影響

銀行融資であっても、借入が大きくなると、財務内容が悪化して、次第に融資を受けにくくなっていきます。

銀行融資と、ファクタリングが財務評価に与える影響を比較してみましょう。

  • 銀行融資 借入金が増加(財務内容悪化)
  • ファクタリング 売掛金⇒現預金に変化

銀行融資を受けると、決算書への影響としては、「借入金」が増加します。

借入金は多くなればなるほど、銀行の審査において、「財務内容」に関する評価は悪くなっていきます。

対して、ファクタリングの場合、売掛債権が現預金に代わります。

それに加えて、現預金で借入金を返済すると、借入金を減少させることもできます。

つまり、ファクタリングを活用すると、財務内容を悪化させるどころか、良化させることもできます。

銀行から、「財務内容に問題」があるとして、融資審査に受からなかった場合、ファクタリングを活用することで、審査に通りやすくすることもできます。

 

保証人・連帯保証人

銀行融資の場合、必ずと言って良いほど、保証人・連帯保証人が必要となります。

中小企業経営者(代表者)の連帯保証だけでなく、第3者保証を求められることもあります。

中小企業・個人事業主の資金調達において、保証人・連帯保証人は、非常に大きなネックとなります。

連帯保証をクリアするために苦労されている経営者は多いでしょう。

しかし、ファクタリングには、保証人・連帯保証人は必要ありません。

そのため、銀行融資で苦労されている方には、大きな助けとなるでしょう。

ファクタリング会社選び

ファクタリングによる資金調達にメリットがあるからと言って、ファクタリング会社には「ピンからキリ」まで多数あります。

悪質なファクタリング会社を利用すると、損してしまうことが少なくありません。

  • 銀行融資 知名度が高い・安心
  • ファクタリング 優良から悪質まで多数・知名度低い

銀行融資では、金融庁の厳しい監督を受けるうえ、業歴も長く、地域に根差した金融機関や、超大手の銀行など、知名度の高いものが多くなります。

そのため、どの銀行に相談しても、「騙される」、「悪質」な危険性は少ないでしょう。

しかし、ファクタリング会社の場合、まだまだ「ピンからキリ」まであり、なかには悪質な業者も存在しています。そのため、ファクタリングを利用するにあたっては、ファクタリング会社を、厳しく選別する必要があります。

そのための効果的な方法の1つは、「相見積もり」です。

優良なファクタリング業者を「2~3社」、候補として選び、そのファクタリング会社それぞれに、ファクタリングを行った際の見積もりを依頼することが大切です。

ファクタリングの場合、銀行融資と違って、煩雑で大変な審査対応は必要ありません。

売却の対象となる売掛債権の明細を渡せば、資金調達する側に、それほど手間暇がかからず、ファクタリング会社で見積もりを行ってくれます。

そのため、2~3社の相見積もりを行っても、それほど手間暇はかからず、容易に比較することができます。

そして、ファクタリング会社の見積もりを比較するだけでなく、それぞれの対応や、説明内容を比較して、信頼できる先を選ぶことが大切です。

 

まとめ

複数社のファクタリング会社を比較すると、それぞれの説明内容で一致するものや、異なってくる部分など、各社の特徴が見えてきます。

そのうえで、ファクタリングを利用することが大切です。

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